先分清三种保险，性质完全不同
很多工伤职工和家人被绕晕，是因为把三种东西混在一起了：工伤保险、团体意外险、雇主责任险。名字都带保险，法律性质却差得远。

工伤保险：国家强制，单位缴费，待遇由工伤保险基金和单位按规定分别承担，属于法定待遇。
团体意外险：单位花钱为员工买的商业保险，被保险人是员工本人，赔款归员工或其家属。
雇主责任险：单位为转移自己的赔偿责任买的，被保险人是单位，赔款用于抵扣单位应当支付的赔偿。

单位买的意外险赔了，还能要工伤赔偿吗
可以。团体意外险的被保险人是员工，赔款是保险合同项下给员工的给付，和工伤保险待遇是两个法律关系，原则上不冲突。单位不能说已经用意外险赔过了，就不再承担工伤待遇。
但实务中有两个坑要注意。一是有些单位在投保时把自己写成受益人，或者让员工签一份“保险赔款抵扣工伤赔偿”的协议，这种约定是否有效要看具体内容和签署情形，遇到这类文件不要随手签。二是理赔时保险公司常要求签署一次性了结的确认书，签了可能影响后续向单位主张权利。
哪些项目能叠加，哪些不能重复
大致可以按“定额给付”和“实际损失”两类理解。伤残给付、身故给付这类按保额定额赔付的，通常可以和工伤待遇同时拿；医疗费属于实际支出，社会保险和商业保险一般都遵循补偿原则，同一笔医疗费不会重复报销，通常是先用一边报，剩余部分再由另一边补。
具体到每个险种的条款差别很大，能不能叠加、怎么报顺序更划算，最终还是要看保单条款和当地经办口径，拿不准时建议先咨询再签字。
单位没缴工伤保险，待遇谁来付
这是深圳工伤案件中最高频的问题。单位应当参加工伤保险而未参加的，职工发生工伤后，本应由工伤保险基金支付的各项待遇，由单位按工伤保险待遇项目和标准支付。也就是说，不能因为单位没缴社保，职工就拿不到钱，只是付钱的人从基金变成了单位。
这类案件的难点不在法律，而在执行：单位可能拖、可能否认劳动关系、可能注销。所以证据要早固定，程序要早启动，拖得越久越被动。
三件立刻能做的事

把所有保单找出来，看清投保人、被保险人、受益人、保额和免责条款
工伤认定尽快申请，单位不申请的自己申请，别等
任何写有“一次性了结”“放弃其他请求”的文件，签之前先让律师看一遍

深圳华城工伤律师团队（北京市华城（深圳）律师事务所）专做劳动工伤案件，经常处理工伤待遇与商业保险交织的纠纷，能帮你把两条线的钱分清、该拿的不漏。团队在深圳福田执业，熟悉各区人社部门和仲裁委流程，提供免费案情评估，先办案后收费，维权不成功不收费，电话 13903020108，微信同号。